对于那些再婚拥有两个小孩的家庭来说，子女的培养与教育费用比一般的家庭要多一倍，如果不制订科学的理财规划，确保家庭资产稳步增值，将来面临的财务麻烦将比一般家庭多出一倍。

　　今日主角

　　文先生35岁，私营业主，离异再婚，两个小孩，一个7岁，一个1岁；妻子在某上市公司任职；父母身体健康，有社保和基本医疗保险。目前家庭年收入约300万元，年支出152万元。拥有住房一套及自用汽车一台，价值超过110万元。无按揭，金融性资产230万元，其中股票市值150万元，定期存款55万元，活期存款25万元，年投资收益20万元。文先生无任何保险。他询问交通银行长沙分行金融理财师徐中红，由于投资收益相比日常支出有些入不敷出，虽然资产数百万元仍缺乏保障感，想知道该怎样理财以摆脱危机感。

　　财务诊断

　　文先生家庭资产结构的流动性不够强，流动性资产只能支付2个月的流动性支出。由于他是私营业主，且有两个小孩需要供养，所需的紧急备用金比一般家庭要多，建议他将定期存款用于货币式基金或可以随时支取的七天通知存款。

　　由于没有任何负债，文先生可以考虑适度提高投资负债和消费负债，消费负债方面可以考虑办理信用卡，遇突发事件时可以使用。投资性负债方面可以考虑按揭购买一套房产用于投资或留给小孩。

　　文先生的收入来源是经营收入和投资收益，收入来源广泛。但其他费用较高，特别是应酬费用占比较高，应适当节约开支，适当增加固定储蓄的支出，特别要增加储蓄型保费的支出，加大教育投资的比例。

　　财务自由度=投资收入/年生活支出=200000/1520000=0.13，财务自由度过低，投资收入不能弥补家庭的生活支出，当遇到重大疾病或遭遇不幸时，文先生家庭生活将面临严峻考验。建议增加健康保险和意外保险，加大教育费用的储蓄和准备。

　　理财目标

　　经过了解，文先生希望实现以下目标：

　　1.进行子女教育规划。文先生有两个小孩，小孩的培养教育费用将是一般家庭的两倍；

　　2.进行保险规划，获得一定的生命保障和医疗保险；

　　3.65岁后仍能拥有质量较高的生活。

　　理财建议

　　结合文先生的家庭财务状况和理财目标，徐中红给出了如下建议：

　　1.建立子女教育规划。由于文先生有两个子女，一个读小学二年级，一个才刚满一岁，建议投资于风险稍大的沪深300指数基金或股票型基金，强制自己实行基金定投。购买一部分子女教育金保险。

　　2.准备家庭紧急备用金。随着家庭成员尤其是小孩年龄的不断增长，文先生家庭紧急备用金要求不断增加，尤其现阶段应酬费用较高，更应加强家庭紧急备用金的管理。由于货币型基金具有流动性强、风险小的特点，且收益一般高于银行活期存款，建议购买一部分货币型基金，如华夏货币，华安货币或交银货币基金等，另外可以配置“七天理财”等理财产品。

　　3.规划家庭保险保障

　　保险是生活保障规避风险的必备工具，一旦遭遇意外或重大疾病，将给家庭造成很大的影响。步入中年后体力走下坡是无法避免的事实，好比汽车使用5年后保养费用会增加，中年以后定期健康检查与健身运动的花费，适度加买医疗险弥补医保给付不足的所增加的保费等，都是身体机器继续灵活运转的必要费用。建议文先生购买一份两全寿险和应付疾病发生时的大病分红终生险。

　　4.养老规划

　　建议文先生将每年的资金结余及保单红利等理财收益追加进行投资，产生复利效应。建议他按国债10%、货币型基金20%、指数型基金30%、股票型基金20%、股票20%的比例进行投资，预计综合收益率可达7.57%，足以满足未来所需。