8月1日是旧版重疾险的大限，保险公司们靠着推出新品"跳"过去了，那我们这些投保人呢？
　　新旧交接
　　-本期嘉宾信诚人寿广东分公司保险专家中德安联广东分公司保险专家
　　今年4月，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(简称《规范》)正式发布实施，并于今年8月1日起正式生效。这也就意味着，8月1日后，旧版的重疾险将全面退市。记者在采访中了解到，不少市民对于重疾险的新规出台有所了解，但对具体细则并不了解。新规对已投保的老保单有何影响？退保投新产品是否合适？升级后的重疾险到底新在哪里？以后该如何投保？对于这些问题，让我们一起到保险专家那里找找答案吧。
　　老保单的去留
　　说了不少《规范》出台的利好消息，这样看来，似乎新版的重疾险有诸多优势。那我们手里的老保单可怎么处理啊？
　　老保单采用新标准
　　虽然在《规范》中没有对重疾险老保单如何理赔做出硬性规定，但从目前的情况来看，大多数公司都遵循了"有利于客户"原则。也就是说，老保单里的合同条款和新的重疾险规范，哪一个对投保人更有利，理赔时保险公司就按照哪一个进行。不少公司通过发送"客户信"、代理人传达等方式将新理赔原则通知了老客户，假如投保人对此有疑问，或者没有接到相关的通知，还是与自己的保险公司联系一下，以获得准确的消息。
　　退保再投不划算
　　重疾险是长期保障，一般要投保10到20年，假如中途退保肯定会有经济损失。以投保两年为例，假如退保可能要损失近三分之二的已缴保费。而且，重疾险是越年轻投保越划算，重新投保时年龄已经增大，费率也会随之增加，这等于间接又增加一笔保费。此外，因为投保重疾险一般都需要体检，历经一段时间的观察期，假如被保险人恰好在退保后、再次投保生效前的那段观察期内患病，那么，将不能得到任何赔偿。而且，若身体状况变差，投保人还要面临保险公司不予承保的风险。
　　理智对待抢搭末班车
　　8月1日的大限日趋临近，一些保险公司的旧版重疾险产品在停售前迎来了一波销售高峰，一方面是代理人加紧营销，一方面是消费者担心新重疾险产品"涨价"而抢搭末班车。
　　对此，保险专家表示，重疾险是一个需要长期投保的产品，投保时必须首先出于自身的保障需要出发。从目前的情况看来，各公司推出的新重疾险产品涨价幅度并不大，部分保险公司的产品基本与原费率持平，涨价的产品也大多增加了新的保障内容。因此，单纯为担心涨价而进行抢购并不明智。不过，也有代理人表示，对于已投保旧版重疾险的客户，可以考虑下自己的保障额度是否足够、是否需要加保。"因为8月1日后，一些老产品再加保都是根据新《规范》的规定。因为《规范》的规定较为宽松，所以公司在受理时的审核可能将更加严格。"
　　新保险的选择
　　在《规范》出台后不久，不少保险公司都已经开始着手设计新版的重疾险产品，对于这些升级版的新产品，投保人又该如何选择呢？
　　看新产品的疾病保障
　　保险专家建议消费者，对于升级后的重疾险产品，可以首先关注一下产品的保障。
　　根据《规范》的规定，8月1日后，所有的重疾险产品都必须包含6种核心疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等。这6种疾病是发病率最高，对被保险人来说也是风险最大的。此外，目前市面上的重疾险基本都在囊括《规范》定义的25种疾病基础上增加了新的病种。投保时，重点看下各公司产品在额外保障疾病方面的差异就可，根据需要选择，不要"贪多"。
　　注重免除责任
　　不能"贪多"的同时，当然也不能让自己享受的权益变少。在保险产品中，保险公司都会罗列出"除外责任"。目前，《规范》对于新的重疾险行业标准明确规定了八类除外责任，要求保险公司在重疾险合同中列出的除外责任不得超出这一范围。
　　投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；被保险人服用、吸食或注射毒品；

　　被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
　　被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；
　　遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
　　投保原则对对碰
　　虽然新规出台了，但保险专家表示，无论是新版重疾险还是旧版产品，投保的原则是基本一致的。
　　1.主险VS附加险
　　目前市场上的重疾险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。不过，大多数保险公司推出的还是后者，在终身寿险的基础上，附加重大疾病险。此外，再附加住院医疗保险和住院生活津／补贴保险。这种投保组合搭配是比较常见也比较合适的。这样，在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿，即使是万分不幸，救治无效，家属也可以有一点经济上的慰藉。
　　2.长期保障VS短期保障
　　从投保费用上看，重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。简单地说，一种是投保期间每年保费相同，一种是期间保费随年龄增长而增长。前一种大多是长期缴费产品，长期保障，而后者多为一年一保的产品。目前，保险公司主推的是前一种产品，大多是连续缴费20年，保障终身。对于重疾险产品来说，年龄越大，发病概率越大，因此，选择产品时应尽量选择保障期长的产品。而对于短期重疾险来说，从目前的产品费率来看，由于过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，因此，假如市民需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费的角度长远考虑，长期的储蓄型险种可能更经济。

　　3.10万元VS20万元
　　投保重疾险，一般一份的金额是在10万元左右，但大多数保险代理人会建议消费者投保两份。那么，购买多少金额的重疾险才最合适呢？确定重疾险保障额度，最重要的依据是目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此建议购买10万元到30万元的保额比较合适，当然，这个还要根据投保人自身实际情况而定。每隔三五年，投保者应该对自己的保障做一个回顾和评估，看看是否有必要追加保额，或者根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。一般来说用家庭总收入的10%来购买人寿保险(不含投资类保险)比较合适，而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。